如何避免以贷养贷的恶性循环，实现债务重组

现在借钱的渠道太多了，一不小心就可能背上一堆债。手头紧的时候借网贷救急，要是没规划好，很容易变成拆东墙补西墙 ——

这个平台的钱到期了，就去另一个平台借了还，结果债越欠越多，利息像滚雪球一样涨。今天就说说怎么跳出这个坑，把债务理清楚，让财务状况好起来。

先说说以贷养贷有多坑。比如你欠了 A 平台的钱，到期还不上，就去 B 平台借钱还 A。可 B 平台的利息、手续费也不少，等 B 的还款日到了，又得找 C 平台借…… 这么循环下去，欠的钱只会越来越多，利息压得人喘不过气。

想从这个圈子里跳出来，把债理明白，记住三个简单办法就行：

第一个，先还利息高的。那种年利率超过 24% 的债，利息涨得老快了，得赶紧先把它还上。钱要往这上面凑，早点清掉，能少花不少冤枉钱。就像你同时欠两笔钱，一个利息 15%，一个 30%，肯定先还 30% 的那个。

第二个，用利息低的贷款换掉利息高的网贷。要是你欠的网贷利息特别高，就去银行这些正经地方试试借点利息低的。银行利息一般比网贷低很多，把高息网贷换成这种，能省不少钱。不过得找正规地方，合同看仔细了，别再掉坑。就像有些上班的，把利息 30% 多的网贷，换成银行利息 10% 左右的贷款，每个月要还的钱一下子就少多了。

第三个，存点应急的钱。老话说 “手里有钱，心里不慌”，最好能存够 3 个月的生活费。万一遇到个急事要花钱，比如生病、没工作了，就不用再去借网贷，免得欠更多。这笔钱放那种随时能取、还能有点收益的地方，比如灵活点的理财产品，每个月攒一点，慢慢就够了。

举个例子，有个上班族，收入还行，但之前因为急事在好几个网贷平台借了钱，综合利息高达 36%。每个月工资一大半都用来还利息，日子过得紧巴巴。后来他通过正规途径申请了债务优化，借到一笔低息贷款，把那些高息网贷都还了，综合利息降到了 18%。每月还的利息少了很多，压力小了不少。之后他按新计划还款，好好上班、合理花钱，慢慢就把债还清了。

最后说个好用的工具 —— 债务计算类 APP。把你欠了多少钱、利息多少、要还多久这些信息输进去，它就能帮你规划怎么还款最划算，比如先还哪笔、每个月还多少。比如你欠了好几笔钱，不知道先还哪个好，用它一算就清楚了，能少花不少利息。

其实避免以贷养贷、把债务理清楚，关键就是做好规划，用对方法。先还高息债、换成低息贷款、存点应急钱，再用用债务计算工具，慢慢就能摆脱债务，让财务状况好起来。